Para la versión en español, haz clic aquí. | Jessie Eby contribuyó a esta historia.
Para muchos propietarios de pequeñas empresas, el crédito personal y las finanzas empresariales están estrechamente vinculados, especialmente durante los primeros años. Desafortunadamente, esto significa que un mal historial crediticio puede tener un impacto negativo en su negocio.
¿La buena noticia? Un mal historial crediticio no tiene por qué ser permanente. La recuperación financiera es posible, incluso después de pasar por dificultades.
Nota: El crédito empresarial es completamente diferente del crédito personal y no se abordará en detalle aquí. La mayoría de las pequeñas empresas no tienen un historial crediticio empresarial y podrían no necesitarlo.
¿Por qué es importante el crédito para los propietarios de pequeñas empresas?
Los proveedores, las compañías de seguros y los prestamistas verifican el historial crediticio antes de ofrecer servicios o conceder crédito. Un mejor historial crediticio generalmente permite a su empresa obtener financiamiento con tasas de interés más bajas y condiciones más favorables, lo que mejora el flujo de caja y promueve un crecimiento sostenible.
Cómo reconstruir su crédito
Reconstruir su crédito puede ser un largo camino y, lamentablemente, no hay atajos. Los siguientes pasos le ayudarán a recuperar el control.
Verifique su informe de crédito
No se puede arreglar lo que no se sabe que está roto, por eso es importante revisar su informe crediticio. Este informe detallará su historial crediticio, incluyendo:
- Todas sus cuentas de crédito (incluidos los préstamos), límites de crédito e historial de pagos
- Deudas vencidas
- Quiebras
- Consultas de crédito, Un historial de consultas realizadas al solicitar crédito nuevo. Estas pueden ser "consultas duras", que se realizan al solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito, o "consultas blandas", que se refieren a cosas como ofertas preaprobadas. Las consultas duras afectan su puntaje crediticio; las blandas, no.
Equifax, Experian y TransUnion son las tres principales agencias de informes crediticios. Puede obtener sus informes crediticios gratuitos de las tres a través de AnnualCreditReport.com.
Qué buscar en su informe de crédito
Al revisar su informe de crédito, tenga en cuenta algunos aspectos clave:
- Informacion personal: Confirme que su información personal sea correcta. Si encuentra alguna discrepancia, asegúrese de contactar a la agencia que reportó la información errónea y corregir los errores. Los nombres o direcciones incorrectos podrían indicar que alguien ha robado su identidad o intenta usar su información para cometer fraude crediticio.
- Saldos: Revise todos los saldos de préstamos y tarjetas de crédito junto con los historiales de pago para asegurarse de que sus registros coincidan.
- Consultas: Si ve alguna cuenta o consulta que no reconoce, podría ser un indicador de que su identidad ha sido robada o comprometida. Si sospecha que ha sucedido alguna de estas situaciones, puede obtener ayuda en robode identidad.gov.
Si encuentra información inexacta en su informe crediticio, tiene derecho a disputar esos errores con las agencias de crédito. Encuentre recursos para disputas en Consumer Financial Protection Bureau o el Comisión Federal de ComercioTenga en cuenta que cualquier disputa debe informarse a cada una de las tres principales agencias de crédito: Equifax, Experian y TransUnion.
Pague sus facturas a tiempo
Establecer un historial de pagos puntuales y regulares es la mejor manera de reconstruir su crédito. Ya sea que configure pagos automáticos o pague sus facturas manualmente, asegúrese de pagar siempre antes de la fecha de vencimiento.
Un solo pago atrasado tiene consecuencias importantes y su recuperación lleva mucho tiempo. Si no puede realizar un pago, comuníquese con su prestamista o entidad crediticia lo antes posible para llegar a un acuerdo.
Usa el crédito de manera responsable
Intenta mantener el uso de tu tarjeta de crédito por debajo del 30 %. Si tienes tarjetas al límite o un crédito limitado, prioriza pagar esos saldos primero o refinanciar esa deuda. Abordar primero la deuda con la tasa de interés más alta te ahorrará dinero en intereses y mejorará tu flujo de caja.
Gestionar la deuda
Una parte importante de la reconstrucción de crédito es administrar la deuda existente. Empiece por saber exactamente cuánto debe; haga una lista de saldos, tasas de interés y fechas de vencimiento. Concéntrese en realizar al menos el pago mínimo en todas las cuentas y luego determine a dónde destinar sus fondos adicionales para acelerar el pago.
El compromiso con su plan es la clave del éxito, así que, independientemente de cómo decida gestionar sus deudas, asegúrese de que sea un plan que pueda cumplir. Evite endeudarse mientras reconstruye sus deudas y, siempre que sea posible, pague más del saldo mínimo para reducir sus saldos más rápidamente. Los métodos populares de gestión de deudas incluyen... avalancha de deuda o bola de nieve.
Si tiene inquietudes sobre si una deuda es legítima, puede visitar el Consumer Financial Protection Bureau Para la validación de una deuda. Este proceso verifica que la deuda sea legítima y correcta.
¿Debería usted consolidar?
La consolidación puede ser una estrategia útil para reducir deudas para algunos, pero no es la solución ideal para todos. Los préstamos de consolidación de deudas pueden tener comisiones, tasas de interés más altas y problemas con las garantías. Compare las tasas de interés, los plazos del préstamo y el costo total de pago. Hablar con un asesor financiero o de crédito de confianza puede ayudarle a decidir si la consolidación realmente acelerará la recuperación de su crédito.
Colecciones
Ignorar las cobranzas antiguas puede tener un efecto devastador en su puntaje crediticio durante años. Ocúpese de las facturas y cuentas de cobranza vencidas. Páguelas en su totalidad o negocie con el acreedor para un plan de pagos. Solicite cualquier acuerdo de plan de pagos por escrito y archívelo con sus documentos financieros importantes.
Gestiona tus cuentas
Evite cerrar cuentas antiguas, ya que esto puede reducir su historial crediticio y afectar su tasa de utilización. Mantenga abiertas las cuentas antiguas y úselas con moderación, idealmente pagando el saldo completo mensualmente.
Obtener préstamos para su pequeña empresa
A veces, ser propietario de una pequeña empresa requiere grandes compras que los propietarios simplemente no pueden afrontar. Edificios, vehículos y equipos pesados son inversiones difíciles de pagar por adelantado y con un coste total.
Si necesita pedir un préstamo, pida prestado sólo la cantidad que necesita y Elija su prestamista con cuidadoEl Centro puede trabajar con usted para crear una plan que se adapta a tus necesidades.
Cada trayectoria crediticia es diferente, y reconstruirla lleva tiempo. Con pagos regulares y puntuales, una menor utilización del crédito y consultas de crédito limitadas, fortalecerá su perfil crediticio. Sea constante: las medidas que tome hoy fortalecerán su estabilidad financiera para el futuro.
