Per a la versió en espanyol, feu clic aquí. | Jessie Eby va contribuir a aquesta història.
Per a molts propietaris de petites empreses, el crèdit personal i les finances empresarials estan estretament vinculats, sobretot durant els primers anys. Malauradament, això significa que un mal crèdit personal pot tenir un efecte negatiu en el vostre negoci.
Les bones notícies? El mal historial creditici no ha de ser permanent. La recuperació financera és possible, fins i tot després de dificultats.
Nota: El crèdit empresarial és completament diferent del crèdit personal i no s'abordarà aquí amb gaire detall. La majoria de petites empreses no tenen una puntuació de crèdit empresarial i potser no en necessiten una.
Per què és important el crèdit per als propietaris de petites empreses?
Els proveïdors, les companyies d'assegurances i els prestadors comproven les puntuacions de crèdit abans d'oferir serveis o concedir crèdit. Un millor crèdit normalment qualifica la vostra empresa per a finançament amb tipus d'interès més baixos i condicions més favorables, millorant el flux de caixa i promovent un creixement sostenible.
Com reconstruir el teu crèdit
Reconstruir el teu historial creditici pot ser un camí llarg i, malauradament, no hi ha drecera. Els passos següents t'ajudaran a recuperar el control.
Consulteu el vostre informe de crèdit
No pots arreglar allò que no saps que està trencat, per això és important que revisis el teu informe de crèdit. Aquest informe detallarà el teu historial de crèdit, incloent-hi:
- Tots els vostres comptes de crèdit (inclosos els préstecs), límits de crèdit i historial de pagaments
- Deutes endarrerits
- Fallides
- Consultes de crèdit, un historial de consultes fetes quan heu sol·licitat un crèdit nou. Poden ser "consultes dures", que es produeixen quan sol·liciteu un préstec o una targeta de crèdit, o "consultes suaus", que són per a coses com ara ofertes preaprovades. Les consultes dures afecten la vostra puntuació de crèdit; les consultes suaus no.
Equifax, Experian i TransUnion són les tres principals agències d'informes de crèdit. Podeu obtenir els vostres informes de crèdit gratuïts de totes tres a través de AnnualCreditReport.com.
Què cal buscar al vostre informe de crèdit
Quan reviseu el vostre informe de crèdit, fixeu-vos en alguns aspectes clau:
- Informació personal: Confirmeu que la vostra informació personal estigui correctament registrada. Si hi ha alguna discrepància, assegureu-vos de fer un seguiment amb l'oficina per informar de la informació errònia i corregir els errors. Els noms o les adreces incorrectes podrien ser un signe que algú us ha robat la identitat o que intenta utilitzar la vostra informació per cometre frau creditici.
- Saldos: Reviseu tots els saldos de préstecs i targetes de crèdit juntament amb l'historial de pagaments per assegurar-vos que els vostres registres coincideixin.
- Consultes: Si veieu comptes o consultes que no reconeixeu, podria ser un indicador que la vostra identitat ha estat robada o compromesa. Si sospiteu que ha passat alguna d'aquestes dues coses, podeu obtenir ajuda a robatori d'identitat.gov.
Si trobeu informació inexacta al vostre informe de crèdit, teniu dret a impugnar aquests errors amb les agències de crèdit. Trobeu recursos per a disputes a Oficina de Protecció Financera del Consumidor o el Comissió Federal de ComerçTingueu en compte que qualsevol disputa s'ha de comunicar a cadascuna de les tres principals agències de crèdit: Equifax, Experian i TransUnion.
Pagueu les factures a temps
Establir un historial de pagaments puntuals i regulars és la millor manera de reconstruir el vostre historial creditici. Tant si configureu pagaments automàtics com si pagueu les factures manualment, assegureu-vos de pagar sempre en la data de venciment o abans.
Un pagament perdut té conseqüències importants i requereix molt de temps per recuperar-se. Si no podeu fer un pagament, poseu-vos en contacte amb el vostre prestador o proveïdor de crèdit el més aviat possible per arribar a un acord.
Feu un ús responsable del crèdit
Intenta mantenir l'ús de la teva targeta de crèdit per sota del 30%. Si tens targetes que estan al màxim o amb crèdit limitat disponible, prioritza primer pagar aquests saldos o refinançar aquest deute. Abordar primer el teu deute amb el tipus d'interès més alt estalviarà diners en interessos i millorarà el teu flux de caixa.
Gestionar el deute
Una part important de la reconstrucció del crèdit és la gestió del deute existent. Comença per saber exactament què deus; fes una llista de saldos, tipus d'interès i dates de venciment. Centra't en fer com a mínim el pagament mínim de tots els comptes i, a continuació, determina on dirigir els teus fons addicionals per accelerar el reemborsament.
El compromís amb el vostre pla és la clau del vostre èxit, així que independentment de com decidiu gestionar el vostre deute, assegureu-vos que sigui un pla que pugueu complir. Eviteu assumir nous deutes mentre esteu reconstruint i, sempre que sigui possible, pagueu més del saldo mínim per reduir els vostres saldos més ràpidament. Els mètodes populars de gestió del deute inclouen el allau de deute o bola de neu.
Si teniu dubtes sobre si un deute és legítim, podeu visitar el Oficina de Protecció Financera del Consumidor per a una validació de deute. Aquest procés verifica que el deute és legítim i exacte.
Hauries de consolidar?
La consolidació pot ser una estratègia útil de reducció de deute per a alguns, però no és la solució adequada per a tothom. Els préstecs de consolidació de deute poden tenir comissions, tipus d'interès més alts i problemes de garantia/garantia. Compareu els tipus d'interès, les condicions del préstec i els costos totals de reemborsament. Parlar amb un assessor financer o de crèdit de confiança us pot ajudar a decidir si la consolidació realment accelerarà la recuperació del vostre crèdit.
Col·leccions
Ignorar els cobraments antics pot tenir un efecte devastador en la vostra puntuació creditícia durant anys. Ocupeu-vos de qualsevol factura i comptes de cobrament endarrerits. Pagueu-los íntegrament o treballeu amb el creditor en un pla de pagament. Obteniu qualsevol acord de pla de pagament per escrit i arxiveu-lo amb els vostres documents financers importants.
Gestioneu els vostres comptes
Eviteu tancar comptes antics, ja que pot escurçar el vostre historial de crèdit i afectar la vostra taxa d'utilització. Mantingueu els comptes antics oberts i feu-los servir amb moderació, idealment pagant el saldo complet mensualment.
Obtenir préstecs per a la teva petita empresa
De vegades, ser propietari d'una petita empresa requereix grans compres que els propietaris simplement no es poden permetre. Els edificis, els vehicles i els grans equips són inversions que són difícils de pagar per avançat i completament de la butxaca.
Si necessiteu demanar un préstec, demaneu només la quantitat que necessiteu i tria el teu prestador amb curaEl Centre pot treballar amb tu per crear un pla que s'adapti a les teves necessitats.
Cada procés de crèdit és diferent, i la reconstrucció requereix temps. Amb pagaments regulars i puntuals, una utilització reduïda del crèdit i consultes de crèdit limitades, enfortiràs el teu perfil de crèdit. Sigues constant: els passos que facis avui construiran la teva estabilitat financera per al futur.
